• [date today]

Tietoa ja artikkeleita kulutusluotoista | Kulutusluottoja.com

Haaveena asuntolaina

Monen suomalaisen suurin unelma on oma koti. Harva meistä on kultalusikka suussaan syntynyt, joten oman asunnon ainoaksi rahoitusmahdollisuudeksi jää usein asuntolaina. Omistusasunnon hankinta on ihmiselämän tärkeimpiä prosesseja, joten siihen kannattaa panostaa aikaa, vaivaa ja rahaa. Asuntolaina on mahdollista hakea menemällä ensimmäiseen vastaan tulevaan pankkiin ja pyytää heiltä asuntolainaa hinnalla millä hyvänsä. On hyvä muistaa, että näin toimimalla voi menettää rahaa tuhansia euroja, kun otetaan huomioon koko lainan maksuaika. Onko sinulla varaa siihen? On olemassa tiettyjä asioita, jotka kannattaa ottaa huomioon, kun hakee asuntolainaa. Tässä artikkelissa on tarkoitus käydä läpi asuntolainan hakijan muistilistaa, jonka avulla pääsee hyvin alkuun asuntolaina-asioissa. Lisäksi kannattaa etsiä muitakin netistä löytyviä artikkeleita asuntolainasta.

Kuva unelmakodista

Unelmakodin voi joko ostaa tai rakentaa

Kuka tahansa voi saada asuntolainaa, kunhan tulotaso on riittävän korkea ja luottotiedot kunnossa. Vakinainen työsuhde ei sinällään ole lainan edellytys, jos maksukykyisyys voidaan muuten osoittaa. Merkinnät luottotietorekisterissä eivät ole aina ehdoton este asuntolainan saamiselle, mikäli kyse on pienistä veloista, jotka on jo hoidettu pois. Asuntolainaa hakiessa suhteellisuudentajua vaativa seikka on tulevaisuuden tulotasosi arvioiminen. Voiko siinä tapahtumia muutoksia ja jos voi, niin millaisia?

Lainaneuvotteluihin kannattaa mennä ajoissa, jotta unelmatalon löytymisen jälkeen esteeksi ei muodostu lainapääoman vähyys. Jotta unelma asuntolainasta ei tyssää heti alkumetreillä, ennen neuvotteluihin menoa kannattaa selvittää oma tämänhetkinen taloustilanne. Se selviää lainatositteista ja palkkakuiteista. Erittele ja arvioi kuukausittaiset menosi ja hanki todistukset mahdollisesta omaisuudestasi, kuten kiinteistöistä ja säästöistä. Toimitettuasi tiedot pankkiin saat henkilökohtaisen tulo- ja menoarvion, jonka avulla pankki arvioi maksukykysi. Neuvottelujen yhteydessä kannattaa tiedustella, miten suurta lainasummaa pankki voisi enimmillään tarjota sekä millaisesta korkomarginaalista keskustellaan.

Asuntolaina kannattaa kilpailuttaa. Korkoihin liittyvien asioiden lisäksi puheeksi voi ottaa lainan korkokaton ja lyhennysvapaat vuodet. Lainan vakuus on pankille annettava pantti siitä, että maksat lainasi takaisin. Vakuuskäytännöt vaihtelevat jonkin verran pankeittain. Lainan ottajan on annettava vakuus koko lainattavalle summalle. Yleensä ostettavan asunnon kauppahinnasta 70 % käy lainan vakuudeksi. Loput on vakuutettava valtiontakauksella, omilla säästöillä tai esimerkiksi vanhempien takauksella.

Asuntolainaa kilpailuttaessa on hyvä jo valmiiksi tietää, mitkä ovat ne oleellisimmat asiat. Onko edullisen hinnan lisäksi jotain muutakin, mitä haluaa itse painottaa asuntolainan otossa, kuten vaikkapa lainan marginaalia. Se vaihteleekin suuresti esimerkiksi yleisen taloustilanteen mukana, mutta eri tavalla eri pankeissa. Asiakkaat ovat hieman eriarvoisessa asemassa marginaalien suhteen, sillä mitä enemmän talletuksia tai sijoituksia asiakkaalla on, sitä alemmas marginaali yleensä lasketaan. Asia johtuu siitä, että pankki yrittää pitää parhaista asiakkaistaan kiinni kynsin ja hampain. Pankki todennäköisesti laskee, että vaikka he myöntäisivät sinulle pienemmän marginaalin, nousee kokonaisasiakkuutesi ja sen tuomat hyödyt pankille sille tasolle, että heidän kannattaa pitää sinusta kiinni.

Varainsiirtovero on asuntolainan ottoon liittyvä vero, joka peritään asuntokaupan yhteydessä. Ensiasunnon ostajien ei tarvitse maksaa veroa, jos ehdot vain täyttyvät. Pankit perivät asuntolainoista korkoja, jotka muodostuvat viitekorosta ja pankin omasta marginaalista. Vaihtoehtona voidaan sopia kiinteästä korosta, joka pysyy muuttumattomana sovitun ajan. Lainan nostohetkellä pankki saattaa veloittaa lisäksi lainannostokulun, joka on pankista riippuen 150–300 euroa. Muita kustannuksia voivat olla esimerkiksi suoraveloitus- ja nettipankkikulut, jotka ovat muutamia euroja kuukaudessa.

Read more

Pikalaina vai ei, siinä pulma

Pikalainan ottaminen on nykyään erittäin yleistä. Pikalainat eivät ole näinä päivinä mikään häpeän aihe, mikä vaikuttaa osaltaan asian yleisyyteen. Pikalainat ovat suosituimpien lainojen joukossa, mikä ei sinänsä ole ihme. Niitä mainostetaan paljon ja niiden ottaminen on tehty verrattain helpoksi.

Ennen kuin marssii pankkiin tai klikkailee netissä, on hyvä harkita, kuinka paljon lainaa kannattaa ylipäätään ottaa. Pikalainat eivät ole erityisasemassa lainojen joukossa. Pikaisesti lainaaminen tarkoittaa usein myös pikaisesti takaisin maksua. Pikalainat ovat siitä harhauttavia lainamuoto, että sitä ei maksella takaisin vuosikymmeniä, kuten asuntolainaa.

Avainkysymys myös pikalainoja otettaessa on se, kuinka paljon ihminen tienaa. Jos ei tienaa ollenkaan, pikalainat eivät välttämättä ole paras vaihtoehto. Vanha hyvä sääntö on, että nettotuloista korkeintaan puolet saisi mennä velanhoitoon. Lainaa ottaessa kannattaa huolehtia siitä, että rahaa jää muuhunkin elämiseen kuin lainojen takaisin maksuun. Pikalainat ja niiden otto eivät tässä asiassa ole poikkeus. Jos tarve ottaa lainaa on, sitä kannattaa pyytää mahdollisimman vähän.

Read more

Mitä on vastuullinen lainaaminen?

Lainaaminen on täysin normaalia. Suurella osalla väestöstä on jonkinlaista lainaa, oli se sitten opintolainaa tai asuntolainaa. Jopa luottokorttien käyttö voidaan luokitella lainaamiseksi. Monet tosin maksavat korttilaskun kokonaisuudessaan heti kun se tulee, jolloin kyse on oikeastaan vain maksuaikakortista. Tällöin kortin käytöstä ei tule korkoja tai muita kuluja. Markkinoilla on liikkeellä lainantarjoajia kuin siniä sateella. Tässä artikkelissa käydään läpi yleisimpiä lainoja ja sitä, mitä asioita kannattaa miettiä ennen lainan ottamista.

Asuntolaina on yksi yleisimmistä lainoista, onhan monen haaveena omistusasunto. Osa ihmisistä sijoittaa jopa useampiin asuntoihin. Usein asunnot ovatkin kannattavia ja melko riskittömiä sijoituskohteita. Harvalla kuitenkaan on rahaa ostaa asuntoa ilman lainaa, minkä vuoksi monet lainaavat pankista rahaa asuntoa varten. Asuntolainan vakuutena toimii yleensä ostettu kiinteistö. Laina-aika vaihtelee nykypäivänä usein 20–25 vuoden välillä, kun taas aiemmin suosittiin lyhyempiä lainoja. Asuntolainaa voi hakea pankista riippuen joko Euribor korolla tai Prime-korolla. Euribor lainojen korkotaso tarkistetaan suhteellisen useasti, kun taas Prime-lainojen korko riippuu markkinoiden kehityksestä ja inflaatiotasosta. Nuorille myönnetään myös ASP-lainoja. ASP-tili on valtion tukema säästötili asuntosäästämistä varten. Nuori siis itse säästää osan asunnon hinnasta ja lopun lainaa pankki.

Opintolaina on opiskelijoille tarkoitettu valtion takaama laina, jonka tarkoituksena on helpottaa opintoja. Valtio haluaisi, että opintolainan avulla opiskelun ohessa ei tarvitsisi tehdä töitä, ja täten opiskelija voi keskittyä opiskeluun ja valmistua nopeammin. Näin ei kuitenkaan usein ole. Moni opiskelija käyttää opintolainansa esimerkiksi matkustamiseen tai sijoituksiin, ja on samalla myös töissä yhtä paljon kuin muutoinkin. Opintolainan ongelmana on myös se, että monet opiskelijat ovat joutuneet valmistumisensa jälkeen taloudellisiin vaikeuksiin kun takaisin maksu on ollut hankalaa, eikä kunnon töitä olekaan löytynyt. Oikein käytettynä opintolaina voi kuitenkin olla suuri apu monelle opiskelijalle.

Kulutusluotot ovat käyttölainoja, joita on mahdollista saada myös ilman vakuuksia tai takausta. Kulutusluotto auttaa väliaikaisessa taloudellisessa ahdingossa, esimerkiksi yllättävien sairaalakulujen kattamisessa. Muita käyttölainan tarkoituksia on tarjota rahoitusta suurempiin hankintoihin, kuten auton hankintaan tai vaikkapa häiden järjestämiseen. Käyttölainaa tarjoavat nykyisin monenlaiset rahoitusyhtiöt. Myös pikalainat eli vipit ovat käyttölainoja. Näitä lainoja on usein helppo ja nopea hakea netistä ja lainapäätös tulee lähes saman tien.

Lainaa ottaessa täytyy miettiä tarkkaa lainanoton syyt. Asuntolaina ja muut lainat on hyvä kilpailuttaa, sillä korkotasot ja muut kustannukset voivat vaihdella paljonkin eri rahoitusyhtiöiden välillä. Mikäli kyse on opintolainasta, kannattaa aluksi miettiä onko laina pakollinen vai pärjäisikö ilmankin. Moni opiskelija ei ota nykyisin lainaa. Lainan ottamista ei kuitenkaan tarvitse suotta pelätä, vaan lainaa on syytä ottaa vastuuntuntoisesti. Ennen lainan ottamista, mieti tarkkaan mihin tarvitset lainaa? Ovatko rahaongelmat jatkuvia vai väliaikaisia? Mikäli elät jatkuvasti ylivarojesi, ei lainaaminen tule auttamaan tilannettasi vaan päinvastoin. Aluksi elämä voi tuntua helpommalta, mutta kun lainan takaisin maksun aika koittaa, joudut entistä pahempiin vaikeuksiin. Tukalimmassa tapauksessa voit joutua velkakierteeseen. Siksi on syytä pohtia eri vaihtoehtoja pitkään ja hartaasti. Budjetoi taloutesi ja mieti, onko kenties jotain mistä voisit säästää? Ehkä voit mennä sosiaalivirastosta pyytämään toimeentulotukea tai muuta taloudellista apua. Mikäli kuitenkin otat lainaa tilapäistä kustannusta varten, voi kulutusluotto olla hyvä ratkaisu. Tilapäisiä kustannuksia voivat olla monet asiat. Haluat esimerkiksi ostaa uuden tietokoneen, kun vanha yllättäen meni rikki tai haluat päästä veljesi häihin, jotka järjestetään ulkomailla. Tällaiset kustannukset eivät ole jatkuvia vaan kertaluontoisia. Kannattaa laskea lainasta aiheutuvat kustannukset niin, että voit budjetoida takaisin maksun tarkasti. Tulevien kuukausien tuloissa ja menoissa sinun on syytä ottaa huomioon lainan takaisinmaksuerien suuruus.

Read more

Pienlainojen uusi korkokatto kesäkuusta 2013 alkaen

Pienlainojen osuus lainamarkkinoilla on kasvanut jatkuvasti. Erilaisia pikalainoja tarjoavia yhtiöitä tuli ainakin viime vuosina markkinoille joka vuosi enemmän ja enemmän. Tästä syystä myös lainsäädäntöä on täytynyt kehittää siihen suuntaan, että vippien helppo saatavuus ei aiheuttaisi taloudellisia ongelmia. Monet osoittavat syyttävällä sormella pikalainayhtiöitä, kun keskustellaan maksuhäiriöiden lisääntymisestä ja velkakierteistä. Asia ei kuitenkaan ole aivan näin mustavalkoinen. Pikalainaa tarjoavat firmat yleensä kyllä tarkastavat asiakkaan luottotiedot, eivätkä myönnä vippejä ihmisille, jotka ovat valmiiksi velkaantuneita. Joukossa on kuitenkin muutamia mustia lampaita, jotka tahrivat myös kunnollisten pikalainayrityksen imagon. Tästä syystä onkin hyvä olla tarkkana siitä, mistä lainaa hakee. Pikalainojen nopeus ja helppous on aiheuttanut jonkin verran ongelmia. Kuluttajat ovat hakeneet lainaa hätäisesti tai humalapäissään. Tästä johtuen säädettiin jopa uusi laki, joka kieltää pikavippien myöntämisen ja tilille maksamisen öisin. Tämä on vähentänyt hieman harkitsematonta lainanhakua.

Pikavippejä on kritisoitu myös niiden korkeista koroista. Joissakin firmoissa korko on ollut jopa lähemmäs 1000 prosenttia, ja enemmänkin. Lainaa hakiessa onkin siis todella hyvä kilpailuttaa eri pikavippifirmoja, sillä korot vaihtelevat eri yritysten välillä suuresti. Täysin epäinhimilliset korot tosin ovat uuden korkokattoa koskevan lain myötä historiaa. Kyseisessä laissa on säädetty kaikille pikavipeille tietty korkokatto. Lakiuudistus säätää, että jatkossa korko ei saa ylittää 51 prosenttia alle 2000 euron lainoissa. Toisin sanoen pikavipistä tulikin lain jälkeen välittömästi myönnettävä kulutusluotto. Laki tuli voimaan kesäkuussa 2013, ja sillä pyritään pienentämään velkakierteisiin joutuvien ihmisten määrää. Lakia on kuitenkin myös kritisoitu. Laki saattaa jatkossa houkuttaa suurentamaan lainasummia, sillä monet yhtiöt eivät välttämättä halua enää tarjota pieniä lainoja joissa voitot jäävät vaatimattomiksi. Mikäli lainat suurenevat, laki tuskin auttaa velkakierteisiin joutuvia – melkeinpä päinvastoin! Tosin tuskin monikaan lainayhtiö myöntää yli 2000 euron lainoja kelle tahansa, sillä mikään lainayhtiö ei halua luottotappioita. Aiempia 100 tai 200 euron vippejä hakiessa moni yhtiö ei varmasti tarkistanut luottotietoja yhtä hyvin kuin silloin, mikäli kyseessä on huomattavasti isompi lainasumma.

Read more

Pikalaina: Vertailu, markkinakatsaus, ja päivitys nopeista pienlainoista

Mikä on halvin pikalaina?

Pikalainat eroavat kulutusluotoista siten, että niistä myönnetyt varat siirretään tavallisesti tilille heti luottpäätöksen yhteydessä. Hakemukset käsitellään lähes heti ja myönteisen päätöksen jälkeen rahat siirretään tilille välittömsti. Aikaa koko prosesiin kuluu tyypillisesti noin 15 min.

Lainojen kokonaiskustannukset
  • Esimerkki 1: lainaa 200 EUR, kuukaudeksi
  • Esimerkki 2: lainaa 400 EUR, kolmeksi kuukaudeksi
TarjoajaLainaa 200€Hinta 1kkLainaa 400€Hinta 3kkPankit, joihin rahat siirtyvät heti (muut pankit 1-2 pvää)IkärajaHae lainaa
Vivus200 €200 €400 €400 €OP, Nordea, Danske Bank, Aktia, POP, Säästöpankki, Tapiola, Handelsbanken20 v.Hae täältä
Credit 24200 €209 €400 €n. 447 €Nordea, OP, Tapiola, Aktia, Danske Bank, Handelsbanken, S-Pankki19 v.Hae täältä
Everyday.fi200 €230 €400 €n. 483 €Nordea, OP, POP, Aktia, Danske Bank, Handelsbanken, Säästäpankki21 v.Hae täältä
Euroloan200 €235 €400 €n. 483 €OP, Danske Bank, Aktia, POP, Nordea18 v.Hae täältä

Yllä olevassa taulukossa olemme parhaamme mukaan pyrkineet vertailemaan markkinoilla tarjolla olevat päävaihtoehdot.

Näiden kahden esimerkkien välillä ei näyttänyt olevan merkitystä vertailun kannalta. Taulukossa esitetyt luvut ovat paras näkemyksemme lopullisista kustannnuksista, ja ne perustuvat eri toimijoiden tarjolla oleviin hinnastoihin, sopimuksiin tai takaisinmaksutaulukoihin.

Suosittelemme vertailumme perusteella pikalainaa harkitsevalle Credit24, ja Everyday.fi palveluita. Myös Vivus saattaa toimia kohdallasi.

Read more

300 EUR lainat vertailussa

Pienlainatuotteet

Ohessa vertailu 300 EUR lainoille. Taulukossa on esitetty paljonko maksat takaisin a) yhden ja b) kolmen kuukauden takaisinamaksuajalla:

TarjoajaLainaahinta 1 kkhinta 3 kkhinta 12 kkRahat tililläIkärajaHae lainaa
Credit 24300 €311 €n. 325 €15 min hakemuksesta19 v.Hae täältä
Everyday.fi300 €345 €n. 362 €15 min hakemuksesta21 v.Hae täältä
Euroloan300 €347 €n. 370 €15 min hakemuksesta18 v.Hae täältä
Halino-laina300 €307 € (*n. 321 € (*348 €5 vrk kuluessa22 v.Hae täältä

Haléns laina on perinteinen kulutusluotto ja on taulukossa mukana vertailumielessä.

Laina.fi, Everyday, Euroloan ja Vippi.fi edustavat välittömästi tilille siirrettävissä olevia pikalainoja.

Kesäkuussa 2013 voimaan astunut laki muutti hieman pikalainatuotteita: Credit24, Everyday ja Euroloan tarjoavat nykymuodossaan henkilökohtaisia joustoluottotilejä, joihin hakijoille myönnetään hakemuksen perusteella tietty limiitti. Myönnetyn limiitin rajoissa rahaa on siirrettävissä omalle tilille. Oleellinen uusi kuluerä on kuitenkin nostoproviisio, joka ei sisälly nykyisen korkokaton laskentakaavaan.

Vippi.fi:n takana oleva Vipster Oy taas kehitti tuotettaan siten, että hakijan tulee hakemuksen yhteydessä ottaa erillinen takaus, mikäli hän ei nimeä hakemuksessaan henkilötakaajaa. Erikseen otettavan takauksen kulu lisätään lainapääomaan, mutta sitä ei kuitenkaan huomioida virallisessa korkokaton laskentakaavassa.

Silti nopeasti myönnettävien pienlainoja hinnat pääsääntöisesti tippuivat kesäkuuta edeltävään tilanteeseen nähden, joskaan eivät oleellisesti. Toisaalta, pikalainojen erittäin nopea käsittely, ja niihin sisältyvä korkeampi riski lainanantajalle varmasti edellyttävät korkeampia marginaaleja, jotta niitä ylipäätään voi olla.

Jos et ole kiireessä, voit säästää

Mikäli rahan ei tarvitse olla tilillä välittömästi, voi kuluttaja edelleen hyötyä ottamalla perinteisen kulutusluoton, mutta pienen sellaisen. Esimerkiksi noin viidessä päivässä ”hakemuksesta tilille” saavutettavissa oleva Halens-laina maksaa kuluttajalle vain noin 303 euroa, jos sen maksaa kokonaisuudessaan pois ensimmäisen maksuerän yhteydessä, noin kuukauden päästä sen saamisesta.

 *) Halens on mukana vertailun vuoksi, ja kysessä ei ole pikalaina, vaan kulutusluotto. Edellyttää lainan ennenaikaista takaisinmaksua.

Lisää vaihtoehtoja, mm. isommille laina summille, löydät täältä: kulutusluottovertailu.

Read more

Aasa Oy – Suomalainen rahoitusalan yritys

Aasa Oy on kotimainen luottoyhtiö, joka tarjoaa asiakkailleen mahdollisuuden nopeaan lainan saantiin. Aasan myöntämät kulutusluotot eivät vaadi vakuuksia tai takausta. Näin ollen lainaa on helppo hakea ja lainapäätös tulee nopeasti. Aasa-laina on joustava ja suhteellisen edullinen kulutusluotto. Yritys noudattaa Suomen lakeja ja toimii vastuuntuntoisesti lainoja myöntäessään. Tämä tarkoittaa sitä, että Aasa-lainaa ottaessaan kuluttajalla on voimassa oleva peruutusturva, jonka kuluttajansuojalaki määrää. Peruutusturvan ansiosta kuluttajalla on 14 päivää aikaa perua lainasopimus, mikäli hän tulee toisiin aatoksiin lainan suhteen. Peruutuksen teko on helppoa. Sen voi tehdä joko puhelimitse, sähköpostitse tai postitse. Aasalla on erittäin toimiva asiakaspalvelu.

Aasa on luotettava rahoitusyhtiö, joka myöntää lainaa 500 eurosta 3000 euroon saakka. Aasan sivut löytyvät osoitteesta www.aasa.fi. Näitä sivuja on helppo jo selkeä navigoida. Voit hakea lainaa suoraan näiltä sivuilta tai sitten soittamalla Aasan puhelinpalveluun numeroon: 0600 04045. Tässä numerossa toimii myös lainayhtiön asiakaspalvelu, josta saat lisätietoja lainaan liittyen. Asiakaspalvelu on asiantuntevaa ja ystävällistä, ja se toimii puhelimitse sekä sähköpostitse. Sähköpostitiedustelut voi lähettää sähköpostiosoitteeseen: asiakaspalvelu@aasa.fi. Tiedusteluihin pyritään aina vastaamaan mahdollisimman nopeasti.

Aasa.fi -sivustolla on kattavasti tietoa lainoista. Sivustolta löytyy tietoa lainaa koskevan peruutusturvan ja yrityksen yhteystietojen lisäksi, myös lainan ehdoista ja kustannuksista. Kulutusluoton ehdoissa määritellään, ettei hakijalla saa olla häiriömerkintöjä luottotietorekisterissä. Hakijan tulee tämän lisäksi olla täysi-ikäinen työssäkäyvä ihminen. Aasa-sivustolla löytyy myös lainojen hinnasto, jossa on selkeästi kerrottu lainan kustannukset, kuten korot ja muut kulut. Aasa-lainan kiinteä korko on 9,8 prosenttia. Lainasta peritään myös lainanjärjestelypalkkio, joka on suuruudeltaan 249 euroa. Tämän lisäksi lainasta joutuu maksamaan kuukausittain 9,50 euroa tilinhoitomaksuja. Näiden tietojen avulla sinun on helppo laskea lainankustannukset ja budjetoida takaisinmaksu, niin ettet joudu taloudellisiin ongelmiin.

Read more

Joustolainan erikoisuus on sen ensimmäinen vuosi

Joustolaina on osa ruotsalaista 1999 vuonna perustettua Collector Credit AB luottoyritystä. Joustolaina tarjoaa asiakkailleen lainaa, joista ensimmäisenä vuotena maksetaan vain korkoa. Nykyisin yritys tarjoaa lainaa niin Ruotsissa, Norjassa, Saksassa kuin Suomessakin. Tämän yrityksen tarjoama kulutusluotto on sanansa mukaisesti joustavaa. Voit hakea lainaa aina 4000 euroon saakka ja takaisin maksuajan voi itse valita 1 – 3 vuoden väliltä. Tämän lisäksi saat yhden lisävuoden, jolloin sinun ei tarvitse lyhentää lainaa ollenkaan. Joustolaina lahjoittaa jokaista lainaa kohden euron hyväntekeväisyysjärjestö Hand in Handille. Hand in Hand hyväntekeväisyysjärjestö auttaa köyhiä perheitä ja lapsia Afrikassa sekä Etelä-Amerikassa.

Joustolaina on kulutusluotto, joka myönnetään ilman vakuuksia ja jonka hakeminen on nopeaa ja vaivatonta. Yritys tarjoaa jokaiselle lainanhakijalleen yhden täysin lyhennysvapaan vuoden, joten lainanlyhennyksiä ei tarvitse maksaa ennen kuin vasta toisena vuotena. Ensimmäisenä vuotena asiakas maksaa vain lainan kuluja ja korkoja. Lainahakemuksen täyttö on erittäin helppoa. Menet vain yrityksen nettisivulle osoitteeseen: www.joustolaina.fi ja täytät lainahakemuksen. Sivuja on selkeä käyttää ja lainanhakulomakkeen täyttö sujuu näin ollen sutjakkaasti. Lomake on lyhyt, ja tarvitset sen täyttöä varten vain henkilötietosi, osoitteesi, tulosi ja sen pankkitilin numeron, jonne haluat lainarahat. Tämän lisäksi sinulla ei saisi olla maksuhäiriömerkintöjä rekisterissä.

Read more

Halens laina: varma yleisvalinta luokassa 300-3000 EUR

Haléns yksityislaina on helposti haettavissa ja nopeasti saatavilla oleva laina. Sitä voi hakea jokainen yli 22-vuotias Suomessa asuva henkilö. Asiakkaalla pitää olla vakituinen tulonlähde, kuten palkkatyö tai eläke. Hakijalla ei saa olla maksuhäiriöitä tai puutteita luottotiedoissa, ja hänellä tulee olla julkinen lanka- tai matkapuhelinliittymä.

Halens lainaa voi hakea monen erisuuruisena, ja se onkin siksi erittäin joustava laina. Pienempään tarpeeseen kuluttaja voi ottaa minimissään sadan euron lainan tai jos yllättävä rahapula on suurempi, niin hän voi anoa jopa 3000 euron lainaa. Maksuaika on sovittavissa yhden, kahden, kolmen, neljän tai viiden vuoden pituiseksi oman maksukyvyn mukaan. Halens tarjoaa isommille summille pidempää maksuaikaa, mutta jos lainan pystyy maksamaan nopeammin pois, on sekin aina mahdollista.

Pikavippeihin verrattuna Haléns laina on pidemmällä tähtäimellä kannattavampi vaihtoehto. Pitkien maksuaikojen ansiosta Halens pystyy tarjoamaan pienemmät maksuerät. Pikavippien maksuaika on yleensä viikosta kuukauteen, minkä lisäksi niissä on suuret korot. Halénsin korkomaksu lasketaan koko vuoden lainan määrästä. Siksi Haléns pystyy myöntämään lainat suhteessa halvemmalla kuin pikavippejä tarjoavat yritykset. Sama aikaisesti Haléns tarjoaa lainaa nopeammin kuin pankki.

Read more

Lainojen yhdistäminen

Lainojen yhdistaminen

Lainojen yhdistäminen saataa kannattaa

Lainan ottaminen on aina suuri päätös, joten on hyvä miettiä tarkkaan oma taloudellinen tilanne ja kilpailuttaa lainayhtiöt ennen lainan hakemista. Lainan ottamista on turha kuitenkaan pelätä. Suurin osa ihmisistä joutuu jossain vaiheessa hakemaan lainaa, olipa se sitten opintolainaa, asuntolainaa tai kenties kulutusluottoa. Monilla voi olla jopa monta eri lainaa samanaikaisesti. Tässä tapauksessa voi olla hyvä miettiä, onko lainoja mahdollisuus yhdistää yhdeksi isommaksi lainaksi.

Lainojen yhdistäminen voi kannattaa, sillä yhden isomman lainan takaisinmaksu on yleensä huomattavasti edullisempaa kuin monen pienen lainan samanaikainen lyhentäminen. Lainojen yhdistäminen on usein taloudellisesti kannattavaa, ja se voi auttaa velkakierteen katkaisemisessa.

Pankit ja muut rahoituslaitokset

Lainojen yhdistäminen onnistuu esimerkiksi pankissa.

Pankista haettu laina lainojen yhdistämistä varten vaatii yleensä takaajan. Tämä voi olla hankalaa, jos asiakkaalla ei ole henkilöä, joka voisi toimia takaajana. Pankki voi myös vaatia vakuuksia. Vakuus voi tarkoittaa asiakkaan asuntoa tai muuta omaisuutta. Pankin tarjoaman yhdistelylainan etuna on se, että se on koroltaan yleensä suhteellisen edullista verrattuna muiden yhtiöiden tarjoamiin yhdistelylainoihin. Yleensä pankin tarjoama korko on alle 15 prosenttia, mutta tämä vaihtelee pankeittain.

Myös monet pankkien ulkopuoliset luottoyhtiöt, kuten erilaiset kulutusulottoja tarjoavat yritykset, tarjoavat nykyisin yhdistelylainoja. Lainayhtiöiden korko vaihtelee, mutta on hieman pankkien korkoa suurempi. Yleensä korko liikkuu 15 – 25 % välillä. Kannattaa siis laskea tarkkaan tuleeko yhdistelystä tarpeeksi taloudellista hyötyä. Monissa tapauksissa yhdistely voi edelleen kannattaa, mutta joskus voi olla melkein edullisempaa jatkaa vanhalla mallilla. Luottoyhtiöiden sivuilta löytyy usein lainalaskuri, jonka avulla on helppo laskea yhdistelylainan kustannukset. Googlettamalla sanaparilla “lainojen yhdistäminen” löytyy monenlaisia rahoitusyhtiöitä, jotka tarjoavat kyseistä palvelua.

Lainat yhdistävää isompaa lainaa voi nykyisin hakea helposti internetistä. Tunnistuksena käytetään sähköistä tunnistautumista, joka tarkoittaa sitä, että asiakas ohjataan verkkopankkiin näppäilemään verkkopankkitunnuksensa. Sähköinen allekirjoitus on oikeudellisesti yhtä pätevä kuin tavallinen allekirjoitus. Sähköinen tunnistus on turvallista, nopeaa ja helppoa. Lisäksi se on ympäristöystävällistä, sillä kaikki tapahtuu verkossa, eikä paperia tuhlaannu.

Suurin osa luottoyhtiöistä käsittelee internetin kautta tulleet lainahakemukset nopeasti. Yleensä päätös tulee muutamassa pankkipäivässä ja rahat tulevat tilille heti päätöksen jälkeen. Nykyisin luottoyhtiöt ovat tiukentaneet entisestään säädöksiään ja tarkistavat luottotiedot aikaisempaa tiukemmin. Tällä halutaan estää luottotappioita ja ihmisten velkaantumista.

Järjestelylainat ja sosiaalinen luototus

Mitä sitten vot tehdä jos ei voi yhdistää lainoja, koska mikään taho ei myönnä sitä? Lainojen yhdistämisen lisäksi taloudellisesta ahdingosta voivat silloin auttaa selviytymään maksusopimus, Takuu-säätiön järjestlylaina, tai kunnallisesti myönnettävä sosiaalinen luotto.

Maksusopimukset

Luotonantajan kanssa voi aina yrittää neuvotella maksusopimuksista. Mikäli lasku on jo perinnässä, voi mahdollisuutta maksusopimukseen kysyä perintätoimistosta. Yleensä sekä luotonantaja että perintätoimisto ovat valmiit joustamaan maksuaikatauluista jonkin verran. Maksusopimukset antavat lisäjoustoa maksuajalle ja kuukausiosuuksille.

Takuu-säätiön takaama sosiallinen luotto

Järjestelylainan takaajana voi joissain tapauksissa toimia Takuu-säätiö. Se on taho joka takaa lainoja, joiden avulla voidaan maksaa muita pienempiä lainoja pois niin, että lyhennettäväksi jää vain yksi isompi laina. Järjestelylaina toimii siis samalla periaatteella kuin lainojen yhdistäminen.

Kuntien myöntämä sosiaalinen luotto

Sosiaalinen luotto on joidenkin kuntien sosiaalitoimistojen myöntämää edullista luottoa, jonka tarkoituksena on auttaa velkakierteeseen joutuneita henkilöitä. Sosiaalinen luotto on koroltaan erittäin edullista ja takaisinmaksu suhteellisen joustavaa. Sosiaaliseen luottoon on oikeus niillä, jotka eivät muuta kautta saa lainaa esim. vähävaraisuuden tai maksuhäiriömerkintöjen vuoksi, mutta joilla kuitenkin on maksuvaraa. Maksuvaralla tarkoitetaan sitä, että henkilö pystyy rahallisesti suoriutumaan vaadituista lainan kuukausittaisista lyhennyksistä.

Read more

Lainaisitko rahaa yli 400 000% vuosikorolla?

Pikavippien vuosikoroista on viime aikoina puhuttu paljon, ja myös eduskunta on tehnyt asian tiimoilta alustavan päätöksen koskien alle 2000 EUR lainoja, joka lopullisesti tullee voimaan kevään 2013 aikana. Se lienee hyvä asia, ja ehdotettu korkokatto ”viitekorko + 50%” on kuluttajan kannalta huomattava parannus markkinoilla tällä hetkellä olemassa oleviin villeihin tarjouksiin.

Kulutusluottoja.com:in tarkoitus on pyrkiä tarjoamaan kävijöilleen helpoin tapa löytää itselleen edullisin kulutusluotto. Tämän vuoksi tarkkailemme lainamarkkinoita jatkuvasti. Vastaan tulikin viime aikoina aika mielenkiintoinen näky, joka toisaalta kauhistuttaa, mutta jonka esityksessä olevaa suoraselkäisyyttä on arvostettava.

Read more

Ellos ja Ellos yksityislaina

Ellos AB:n perusti ruotsalainen Olle Blomqvist vuonna 1947. Yrityksen nimi muodostuu Ollen etunimestä väärinpäin kirjoitettuna ja ruotsin omistusmuodon päättävästä s-kirjaimesta. Ellos toimii nykyisin useassa eri maassa, Suomi mukaan luettuna. Suomeen Ellos tuli 80-luvun lopulla. Ellos on vuosien varrella myynyt kaikenlaista tavaraa, mutta Ellos tunnetaan kenties yhä parhaiten vaateiden postimyyjänä.

Rahoitusmarkkinoille Ellos lähti alunperin, sillä se alkoi tarjoamaan osamaksuja postimyynneilleen. Pikkuhiljaa lainasta kuitenkin muodostui oma tuotteensa. Elloksen tarjoamien kulutusluottojen käyttötarkoitus on vapaa, eikä rahaa tarvitse käyttää Elloksen omiin tuotteisiin. Ellos käyttää omasta kulutusluotostaan nimeä Ellos yksityislaina. Ellos yksityislainan rahoittajana on suomalainen rahoitusyhtiö Finaref Oy.

Ellos yksityislainan mainos

Ellos markkinoi näyttävästi lainatuotettaan kotisivuillaan.

Read more

Lainaa 3000 EUR: Älä maksa liikaa!

Alla esitetyssä talukossa näet yleisimmät markkinolla tarjottavat 3000 EUR luotot. Ennen kuin otat lainaa 3000 EUR, tutki tarkkaan alla olevaa taulukkoa:

Tarjoaja/Aika12kk24kk36kk60kkIkärajaHae lainaa
Halino-laina 288 €/kk163 €/kk122 €/kk91 €/kk22 v.Hae täältä
Aasa300 €/kk167 €/kk122 €/kk20 v.Hae täältä
Credit24293 €/kk168 €/kk19 v.Hae täältä
Nopsalaina303 €/kk178 €/kk134 €/kk101 €/kk22 v.Hae täältä
Bigbank269 €/kk144 €/kk102 €/kk70 €/kk22 v.Hae täältä

Huomoita yllä olevaan taulukkoon

Tyhjä solu tarkoitta sitä, että kyseinen lainantarjoaja ei tarjoa vaihtoehtoa sille lainan määrä/takaisinmaksuaika yhdistelmälle.

  • Ostosraha ei tarjoa yli 2500 EUR lainoja, joten sillä ei tässä kategoriassa enää ole tuotetta
  • Aasa ei tarjoa yli 36kk takaisinmaksuaikaa tarjoamilleen luotoille
  • Haléns ei tarjoa alle 1 vuoden laina-aikaa millekään luotolle

Johtopäätöksiä

  • Haléns on edullisin vaihtoehto kaikilla takaisinmaksuajoilla, ellei Joustolainaa huomioida
Ottaessasi lainaa 3000 EUR, kannata edelleen suunnitella kohtalaisen lyhyttä takaisinmaksuaikaa, sillä kulutusluottojen korot ovat kuitenkin korkeat. Nyrkkisääntönä 3000 EUR kulutusluotto olisi hyvä maksaa takaisin noin 12-36 kk aikana. Toisaalta, useimmat lainat voi lyhentää ennenaikaisesti pois. Voit siis valita pidemmänkin laina-ajan, kunhan teet ylimääräisiä lyhennyksiä aina kun voit.

Muita lainavaihtoehtoja voit tutkia kulutusluottovertailumme avulla.

*) = Esim. 6000 €, 36 kk luoton todellinen vuosikorko on 17,1 %. Luotto ja luottokustannukset yht. 7582,70 €.

Read more

Lainaa 2000 EUR: Mikä on edullisin?

Seuraavassa talukossa on esitetty markkinolla olevat 2000 EUR luotot, jotka täyttävät laatukriteerimme. Ennen kuin otat lainaa 2000 EUR, tutki tarkkaan alla olevaa taulukkoa:

Tarjoaja/Aika12kk24kk36kk60kkIkärajaHae lainaa
Bigbank179 €/kk96 €/kk68 €/kk46 €/kk 22 v.Hae lainaa
Halino-laina192 €/kk109 €/kk81 €/kk60 €/kk22 v.Hae lainaa
Ostosraha202 €/kk113 €/kk82 €/kk20 v.Hae lainaa
Credit24198 €/kk115 €/kk19 v.Hae lainaa
Aasa209 €/kk117 €/kk86 €/kk20 v.Hae lainaa
Nopsalaina205 €/kk122 €/kk92 €/kk70 €/kk22 v.Hae lainaa

Huomoita yllä olevaan taulukkoon:

  • Ostosraha ja Aasa eivät tarjoa yli 36kk takaisinmaksuaikaa tarjoamilleen luotoille
  • Haléns ei tarjoa alle 1 vuoden laina-aikaa millekään luotolle

Johtopäätöksiä

  • Halénsin kulutusluotto on edullisin kaikissa niissä laina-ajoissa, joissa se tarjoaa vaihtoehtoa (12-60 kk)
  • Myös Ostosraha on varteenotettava vaihtoehto. Ostosrahan toinen etu on sen nopea lainakäsittely, joskin se pakottaa Ostosrahan suurempaan varovaisuuteen lainaa myöntäessään.

Ottaessasi lainaa 2000 EUR, kannattaa laina aikaa anoa noin 24 kk. Kaikkia yllä olevia kulutusluottoja voi kuitenkin käytännössä lyhentää nopeammin, mutta säätämällä lyhennysaika liian lyhyeksi, saattaa se häiritä muuta taloudenhoitoasi. Kulutusluottojen ennenaikainen poislyhennys kannattaa aina, mikäli siihen on mahdollisuus.

Muita lainavaihtoehtoja voit tutkia kulutusluottovertailumme avulla.

*) = Esim. 6000 €, 36 kk luoton todellinen vuosikorko on 17,1 %. Luotto ja luottokustannukset yht. 7582,70 €.

Read more

Lainaa 1000 EUR: Mikä on halvin?

Seuraavassa talukossa on esitetty markkinolla tarjottavia 1000 EUR luottoja, jotka ovat läpäisseet ensimmäsen vaiheen seulamme. Ennen kuin otat lainaa 1000 EUR, tutki tarkkaan alla olevaa taulukkoa:

Lainantarjoaja12kk24kk36kk60kkIkäHae lainaa
Halino-laina96 €/kk54 €/kk41 €/kk30 €/kk22 v.Hae täältä
Ostosraha103 €/kk62 €/kk45 €/kk20 v.Hae täältä
Credit24104 €/kk62 €/kk19 v.Hae täältä

Huomoita yllä olevaan taulukkoon:

  • Ostosraha ja Aasa eivät tarjoa yli 36kk takaisinmaksuaikaa tarjoamilleen luotoille
  • Haléns ei tarjoa alle 1 vuoden laina-aikaa millekään luotolle

Johtopäätös

  • 12 kk ja sitä pidemmillä takaisinmaksuajoilla edullisin vaihtoehto on Haléns. Halénsilla saat alustavan päätöksen heti, mutta siihen että rahat ovat tilillä kestää kestää 5-7 päivää.
Suosittelemme: Halino-lainaa (Hae täältä)

Muistathan, että ottaessasi lainaa 1000 EUR, ei kannata hyödyntää kovin pitkää takaisinmaksuaikaa, sillä kulutusluottojen todelliset vuosikorot ovat kuitenkin suhteellisen korkeat. Vaikka nimelliset korot voivat olla vain himen yli kymmenen prosenttia, on todellinen vuosikorko mahdolliset aloiusmaksut ja laskutuslisät huomoiden noin 25-50% vuodessa. Tuhannen euron kulutusluotto on hyvä maksaa takaisin noin 6-12 kk aikana. Useimmat lainat voi kuitenkin lyhentää ennenaikaisesti pois.

Muita lainavaihtoehtoja voit tutkia kulutusluottovertailumme avulla.

*) = Esim. 6000 €, 36 kk luoton todellinen vuosikorko on 17,1 %. Luotto ja luottokustannukset yht. 7582,70 €.

Read more
Page 1 of 212