• [date today]

Haaveena asuntolaina

Monen suomalaisen suurin unelma on oma koti. Harva meistä on kultalusikka suussaan syntynyt, joten oman asunnon ainoaksi rahoitusmahdollisuudeksi jää usein asuntolaina. Omistusasunnon hankinta on ihmiselämän tärkeimpiä prosesseja, joten siihen kannattaa panostaa aikaa, vaivaa ja rahaa. Asuntolaina on mahdollista hakea menemällä ensimmäiseen vastaan tulevaan pankkiin ja pyytää heiltä asuntolainaa hinnalla millä hyvänsä. On hyvä muistaa, että näin toimimalla voi menettää rahaa tuhansia euroja, kun otetaan huomioon koko lainan maksuaika. Onko sinulla varaa siihen? On olemassa tiettyjä asioita, jotka kannattaa ottaa huomioon, kun hakee asuntolainaa. Tässä artikkelissa on tarkoitus käydä läpi asuntolainan hakijan muistilistaa, jonka avulla pääsee hyvin alkuun asuntolaina-asioissa. Lisäksi kannattaa etsiä muitakin netistä löytyviä artikkeleita asuntolainasta.

Kuva unelmakodista

Unelmakodin voi joko ostaa tai rakentaa

Kuka tahansa voi saada asuntolainaa, kunhan tulotaso on riittävän korkea ja luottotiedot kunnossa. Vakinainen työsuhde ei sinällään ole lainan edellytys, jos maksukykyisyys voidaan muuten osoittaa. Merkinnät luottotietorekisterissä eivät ole aina ehdoton este asuntolainan saamiselle, mikäli kyse on pienistä veloista, jotka on jo hoidettu pois. Asuntolainaa hakiessa suhteellisuudentajua vaativa seikka on tulevaisuuden tulotasosi arvioiminen. Voiko siinä tapahtumia muutoksia ja jos voi, niin millaisia?

Lainaneuvotteluihin kannattaa mennä ajoissa, jotta unelmatalon löytymisen jälkeen esteeksi ei muodostu lainapääoman vähyys. Jotta unelma asuntolainasta ei tyssää heti alkumetreillä, ennen neuvotteluihin menoa kannattaa selvittää oma tämänhetkinen taloustilanne. Se selviää lainatositteista ja palkkakuiteista. Erittele ja arvioi kuukausittaiset menosi ja hanki todistukset mahdollisesta omaisuudestasi, kuten kiinteistöistä ja säästöistä. Toimitettuasi tiedot pankkiin saat henkilökohtaisen tulo- ja menoarvion, jonka avulla pankki arvioi maksukykysi. Neuvottelujen yhteydessä kannattaa tiedustella, miten suurta lainasummaa pankki voisi enimmillään tarjota sekä millaisesta korkomarginaalista keskustellaan.

Asuntolaina kannattaa kilpailuttaa. Korkoihin liittyvien asioiden lisäksi puheeksi voi ottaa lainan korkokaton ja lyhennysvapaat vuodet. Lainan vakuus on pankille annettava pantti siitä, että maksat lainasi takaisin. Vakuuskäytännöt vaihtelevat jonkin verran pankeittain. Lainan ottajan on annettava vakuus koko lainattavalle summalle. Yleensä ostettavan asunnon kauppahinnasta 70 % käy lainan vakuudeksi. Loput on vakuutettava valtiontakauksella, omilla säästöillä tai esimerkiksi vanhempien takauksella.

Asuntolainaa kilpailuttaessa on hyvä jo valmiiksi tietää, mitkä ovat ne oleellisimmat asiat. Onko edullisen hinnan lisäksi jotain muutakin, mitä haluaa itse painottaa asuntolainan otossa, kuten vaikkapa lainan marginaalia. Se vaihteleekin suuresti esimerkiksi yleisen taloustilanteen mukana, mutta eri tavalla eri pankeissa. Asiakkaat ovat hieman eriarvoisessa asemassa marginaalien suhteen, sillä mitä enemmän talletuksia tai sijoituksia asiakkaalla on, sitä alemmas marginaali yleensä lasketaan. Asia johtuu siitä, että pankki yrittää pitää parhaista asiakkaistaan kiinni kynsin ja hampain. Pankki todennäköisesti laskee, että vaikka he myöntäisivät sinulle pienemmän marginaalin, nousee kokonaisasiakkuutesi ja sen tuomat hyödyt pankille sille tasolle, että heidän kannattaa pitää sinusta kiinni.

Varainsiirtovero on asuntolainan ottoon liittyvä vero, joka peritään asuntokaupan yhteydessä. Ensiasunnon ostajien ei tarvitse maksaa veroa, jos ehdot vain täyttyvät. Pankit perivät asuntolainoista korkoja, jotka muodostuvat viitekorosta ja pankin omasta marginaalista. Vaihtoehtona voidaan sopia kiinteästä korosta, joka pysyy muuttumattomana sovitun ajan. Lainan nostohetkellä pankki saattaa veloittaa lisäksi lainannostokulun, joka on pankista riippuen 150–300 euroa. Muita kustannuksia voivat olla esimerkiksi suoraveloitus- ja nettipankkikulut, jotka ovat muutamia euroja kuukaudessa.