• [date today]

Lainaa ilman luottotietoja?

Kuluttajan ei ole helppo saada lainaa ilman luottotietoja. ”Luottotiedot” on suorastaan maaginen sana, joka kertoo rahoitusalan yrityksille (ja nykyään monille muillekin) onko potentiaalinen laina-asiakas luottamuksen arvoinen vai ei. Pikavippi-yrityksetkin, jotka muutoin lainaavat rahaa nopeasti melkein kenelle tahansa, sentään vaativat että asiakkaan luottotiedot ovat ”kunnossa.” Näin on hyvin vaikeaa saada lainaa ilman luottotietoja, kuten asia nykyään ilmaistaan.

Mitä nämä maagiset luottotiedot sitten ovat? Suomessa yksityishenkilön luottotietoihin saadaan tallentaa vain merkintöjä maksuhäiriöistä, eli siitä että laskun tai maksun laiminlyönnistä on kulunut vähintään 60 päivää, eivätkä velkoja ja velallinen ole päässeet sopimukseen velan hoidosta. Eli siis pelkkä yhden laskun maksun myöhästyminen ei tällaista merkintää tuota, mikäli lasku ja viivästyksestä seuranneet kulut on asianmukaisesti maksettu. Tätä luottotietorekisteriä ylläpitää Suomen Asiakastieto Oy.

Täten ”luottotiedot” tai ”luottotiedot kunnossa” tarkoittavat pikemminkin päinvastaista asiaa: eli sitä että henkilöllä ei ole tällaisia merkintöjä. Suomessa ei yksityishenkilöistä ylläpidetä positiivisia luottotietoja kuten yrityksistä, eikä kuluttajia luokitella vaikkapa A, AA tai AAA-tasolle. Näin kuluttajasta voidaan Suomen Asiakastieto Oy:n kautta saada selville ainoastaan se, onko hän hoitanut raha-asiansa edes niin hyvin että on pystynyt maksamaan laskunsa viimeistään 60 päivää eräpäivän jälkeen.

Hyvin harva jos kukaan tarjoaa lainaa ilman luottotietoja. Niinpä henkilö, joka on nykyisen sanonnan mukaan ”menettänyt” luottotietonsa kun niihin on ilmestynyt maksuhäiriömerkintä, on hyvin heikoissa asemassa lainaa hakiessa. Tosin on muistettava, että maksuhäiriömerkintöjä ei synny ainoastaan holtittoman kuluttamisen seurauksena: konkurssin tehneet yrittäjät saavat myös usein merkintöjä luottotietoihin, vaikka he olisivatkin tehneet parhaansa yrityksensä menestyksen eteen. Mutta myös tällaisilla ihmisillä on vaikea saada lainaa ilman luottotietoja, vaikka heitä ei voisikaan suoranaisesti syyttää tilanteesta johon he ovat joutuneet.

Lainaa ilman luottotietoja, tällä tavalla ymmärrettynä, on käytännöstä mahdollista saada kahdesta paikasta. Ensimmäinen on vanha tuttu panttilainaamo eli kanikonttori. Mutta silloin täytyy omistaa jotain tarpeeksi arvokasta, jonka jättää panttilainaamoon lainan vakuudeksi. Panttilainaamon myöntämät lainat ovat yleensä varsin lyhytaikaisia. Esimerkiksi pisin laina-aika, jonka alan suurin toimija Helsingin Pantti myöntää, on neljä kuukautta. Tällaista lainaa ilman luottotietoja kannattaakin ottaa vain, jos uskoo voivansa maksaa lainan takaisin korkoineen päivineen määräaikaan mennessä. Muutoin menettää lainan vakuudeksi antamansa esineen.

Toinen taho joka auttaa saamaan lainaa ilman luottotietoja, on Takuu-Säätiö. Takuu-Säätiö voi taata sellaisten henkilöiden lainoja, joilla on maksuhäiriömerkintä. Takuu-Säätiö saa tukea toimintaansa Raha-automaattiyhdistykseltä (RAY), ja sen tarkoitus on auttaa ennalta-arvaamattomista syistä taloudellisiin vaikeuksiin joutuneita henkilöitä takaisin jaloilleen. Tällöin Takuu-Säätiön takaaman lainan tarkoitus on maksaa pois vanhat, maksuhäiriömerkintään johtaneet velat. Takuu-Säätiö antaa apuaan sellaisille henkilöille, joilla on edellytykset hoitaa talouttaan tulevaisuudessa hyvin, ja jotka muulta eivät ole saaneet apua. Esimerkiksi useille konkurssin tehneille yrittäjille on Takuu-Säätiön tuki koitunut pelastukseksi.

Vaikka eläisi säästeliäästi, voi esimerkiksi yksinyrittäjä joutua suuriin taloudellisiin vaikeuksiin esimerkiksi äkillisen sairastumisen vuoksi, mikä voi johtaa luottotietojen menetykseen. Yleensä kannattaa aina ensin hakea velkojien kanssa sopuratkaisu ennen kuin saa maksuhäiriömerkinnän luottotietoihinsa. Mutta ellei tämä ole mahdollista, niin sitten voi joutua hakemaan lainaa ilman luottotietoja.