• [date today]

Pikalaina: Vertailu, markkinakatsaus, ja päivitys nopeista pienlainoista

Mikä on halvin pikalaina?

Pikalainat eroavat kulutusluotoista siten, että niistä myönnetyt varat siirretään tavallisesti tilille heti luottpäätöksen yhteydessä. Hakemukset käsitellään lähes heti ja myönteisen päätöksen jälkeen rahat siirretään tilille välittömsti. Aikaa koko prosesiin kuluu tyypillisesti noin 15 min.

Lainojen kokonaiskustannukset
  • Esimerkki 1: lainaa 200 EUR, kuukaudeksi
  • Esimerkki 2: lainaa 400 EUR, kolmeksi kuukaudeksi
TarjoajaLainaa 200€Hinta 1kkLainaa 400€Hinta 3kkPankit, joihin rahat siirtyvät heti (muut pankit 1-2 pvää)IkärajaHae lainaa
Vivus200 €200 €400 €400 €OP, Nordea, Danske Bank, Aktia, POP, Säästöpankki, Tapiola, Handelsbanken20 v.Hae täältä
Credit 24200 €209 €400 €n. 447 €Nordea, OP, Tapiola, Aktia, Danske Bank, Handelsbanken, S-Pankki19 v.Hae täältä
Everyday.fi200 €230 €400 €n. 483 €Nordea, OP, POP, Aktia, Danske Bank, Handelsbanken, Säästäpankki21 v.Hae täältä
Euroloan200 €235 €400 €n. 483 €OP, Danske Bank, Aktia, POP, Nordea18 v.Hae täältä

Yllä olevassa taulukossa olemme parhaamme mukaan pyrkineet vertailemaan markkinoilla tarjolla olevat päävaihtoehdot.

Näiden kahden esimerkkien välillä ei näyttänyt olevan merkitystä vertailun kannalta. Taulukossa esitetyt luvut ovat paras näkemyksemme lopullisista kustannnuksista, ja ne perustuvat eri toimijoiden tarjolla oleviin hinnastoihin, sopimuksiin tai takaisinmaksutaulukoihin.

Suosittelemme vertailumme perusteella pikalainaa harkitsevalle Credit24, ja Everyday.fi palveluita. Myös Vivus saattaa toimia kohdallasi.

Pikalainan määritelmä

Pikalaina on hakijan tilille välittömästi maksettava laina, joka määritellään täällä Kulutusluottoja.com:issa seuraavasti:

  • Pikalainaa pitää voida hakea reaaliajassa nettilomakkeella tai puhelimella
  • Luottopäätös annetaan välittömästi tai muutamien minuuttien sisällä
  • Positiivisen luottopäätöksen jälkeen varat ovat heti siirrettävissä lainanhakijan tilille, siten että varojen tulee olla käytettävissä tunnin sisään hakuprosessin alettua
  • Luottohakemuksia käsitellään lähes ympärivuorokautisesti (tyypillisesti klo. 7-23)
  • Lainan kokoinaiskustannukset lainanottajalle ovat odotusarvoisesti perinteistä kulutusluottoa korkeammat

Pikalainoja kutsutaan yleisesti myös pienlainoiksi, vipeiksi, tai pikavipeiksi.

Pikalainat vs. tavalliset kulutusluotot

(1) Nopeasta prosessista sekä (2) pitkistä aukioloajoista johtuen, pikalainojen kulurakenne on kalliimpi kuin perinteisten kulutusluottojen. Nopeasta luottopäätösprosessista seuraa myös se, että pikalainahakemuksiin ei ensisijassa tule mitään liitteitä (kuten palkkakuitteja, tai verotodistuksia), joka taas nostaa lainantarjoajien riskiä kohdata väärinkäytöksiä (3).

Yllä mainituista kolmesta seikasta johtuen, pikalainojen tarjoajat hinnoittelevat pikalainat käytännössä kalliimmin kuin kulutusluotot. Kulutusluottoja.com:issa emme siksi suosittele pikalainoja suurissa lainoissa (yli 500 EUR), vaan suosittelemme lyhytaikaiseen tarpeeseen ensisijaisesti aina että valinnan ensinsijaisena kohteean on kulutusluotto ja että valinta perustana on asiallinen kulutusluottovertailu.

Joskus rahantarve kuitenkin on välitöntä – sitä tarvitaan heti nyt. Sillon pikalainat voivat autta. Ne ovat itse asiassa lähes ainoa vaihtoehto, jos kaverilta lainaamista ei lasketa, tai sekään ei ole mahdollista.

Pikalainaa hakiessa kannattaa myös huomoida se, mihin pankkeihin eri toimijat pystyvät siirtämään rahaa välittömästi. Mikäli pikalainaa tarjoavalla yrityksellä ei ole tiliä juuri sinun pankkiketjussasi, aikaa rahan saamiseen menee väistämättä 1-2 pankkipäivää, vaikka pikalainan tarjoaja toimisikin tilisiirron kanssa viiveettä ja välittömästi.

Lainojen vertailu ja viimeaikaiset muutokset

Vertailu ei ollut helppoa, johtuen viimeaikaiseista muutoksista lainatuotteissa. Suomessa astui nimittäin 1.6.2013 voimaan uusi, alle 2000 euron lainoja koskeva kuluttajansuojalain (KSL) korkokattosäännös. Käytännössä uusi asetus määrittelee alle 2000 EUR lainoille korkokaton 50%:iin ajankohtaisen korkokanan yli, eli käytännössä vuosikoron katto on tällä hetkellä 51%.

Pikalainayritykset jotka tyypillisesti aikaisemmin saivat laillisesti veloittaa kuukauden 100 EUR lainasta 120 EUR takaisin, saisivatkin enää samasta tuotteesta veloittaa 103,44 EUR (kuukauden korko sataselle on 3,44 EUR, kun KSL:n mukainen vuosikorko on 51%).

Säännös koettiin ensin tyrmistyttävänä niin sanottujen pikavippiyritysten keskuudessa, ja se johti mm. näille yrityksille yhteisen pienlainayhdistyksen toiminnan alasajoon. Eleenä se symboloi alan ensivaiheen epätoivoa, ja sisälsi ajatuksen koko liiketoimintamallin loppumisesta.

Pikalainatoiminta kuitenkin jatkuu. Miten se on mahdollista?

Vastaus on, että pikavippialan toimijat kehittivät uusia tuotteita. Lainoihin lisättiin uusien tuotteiden myötä uusia kulueriä, jotka eivät sisälly KSL:n vuosikoron laskentakaavaan. Joku voisi yrittää paheksua tätä, mutta totta on myös se, että

  • pikalainoille on olemassa aitoa tarvetta, ja
  • niille ei ole olemassa mitään vastinetta.

Käytännössä niitä siis tarvitaan. Seuraavassa hieman lisää tietoa eri toimijoiden uusista tuotteista.

Vivus

Vivus-nimeä markkinoinnissa käyttävä 4finance Oy on Latvialainen pikalainayritys, jolla on Baltiassa ja Pohjoismaissa yli 500 000 asiakasta. Vivuksen systeemi poikkeaa muista siinä, että Vivuksella ensimmäinen laina on rajoitettu maksimissaan 400 EUR:oon, se aina noin kuukauden mittainen, ja se on koroto. Yritys luottaa siis toiminnassaan siihen, että asiakkuus jatkuu myös ensimmäisen luoton jälkeen.

Credit24

MCB Finance Finland Oy:n Credit24 palvelu muuttui joustolimiittipalveluksi (ns. virtuaalinen luottokortti). Hakemuksen perusteella hakijalle myönnetään tietyn kokoinen maksimi luottoraja, jonka puitteissa rahaa voi nostaa limiittitililtä oman pankin tilille, käyttäjäsivuston kautta. Varat siirtyvät suurimpiin pankkiryhmiin heti. Credit24 sivusto on erityisen selkeä, ja koko hakuprosessi on hieman pidempi kuin muilla, mutta myös hyvin selvä. Liitteiden lähettämiseen pitää erikseen sitoutua, mutta niitä ei vaadita ennen luottopäätöstä.

Everyday.fi

Everydayn takana on OPR-Vakuus, jolla myös mm. on valikoimissaan kulutusluottojen puolella Kulutusluotto.com:issa mukana olevaa Ostosraha-palvelua. Everyday edellisten tavoin myös joustoluotto, ja sen hinnoittelurakenne on kohtuullisen selkeä.

Euroloan

Komlantena joustoluottotuotteena tässä vertailussa on mukana Euroloan, jonka tarjoaa Euroloan Consumer Finance Oyj. Euroloanin etusivulla tarjotaan myös kulutusluottoja, joten luoton hakijan pitää huomata painaa oikeasta ”Hae luottotiliä”-nappia. Tämän jälkeen prosessi etenee muiden tavoin, ja hakijalle myönnetään tietty luottolimitti. Limiitin hakeminen on ilmaista. Vasta kun luottoa varsinaisesti nostaa tililleen, homma alkaa maksamaan. Hinnoittelussa on monta positiota ja Euroloanin hakijan kannattaa mm. heti muuttaa laskutusasetus ”sähköpostilaskuksi”, sillä paperinen lasku maksaa extraa.

Vippi.fi

Siinä missä edelliset tuotteet ovat joustoluottoja, Vippi.fi:n takana oleva Vipster on valinnut tuotteessaan erilaisen lähtökohdan. Hakijan on hakuprosessissa joko osoitettava takaaja lainalleen (henkilö), tai sitten vakuuden voi ostaa erilliseltä palveluntarjoajalta lisähintaan. Mikäli lainalle valitsee takaajan, on korko lähellä 51%:a. Jos taas ostaa takauksen muualta, maksaa takaus erikseen.

Lopuksi

Ohessa vielä 8 faktaa pikalainoista:

  • Nopea raha ei ole ratkaisu jatkuviin rahaongelmiin, vaan auttaa ainoastaan tilapäiseen rahan tarpeeseen. Yleensä pikalainaa haetaankin yllättäviin menoihin, kuten esimerkiksi sairauskustannuksiin.
  • Monessa tapauksessa pikalainaa edullisempi vaihtoehto saattaa olla hieman hitaammin myönnettävä kulutusluotto
  • Tiheimmillään tämän tyyppisiä lainoja on Suomessa haetto jopa joka toinen minuutti: vuonna 2012 niitä haettiin Suomessa yhteensä yli 300 000 kappaletta.
  • Idea tämäntyyppisiin lainoihin tuli Amerikasta, jossa pikalainoja vastaavat lainat tunnetaan nimellä payday loans. Ajatus on selvitä seuraavaan palkkapäivään.
  • Pikalainaa ei voi enää lain mukaan saada öisin. Lainahakemuksen voi toki jättää, mutta pikalaina maksetaan tilille vasta aamulla. Tämä johtuu siitä, että ennen muutosta pikalainoja haettiin joskus impulsiivisesti alkoholin vaikutuksen alaisena.
  • Pikavippialan yritykset ovat viime aikoina kiristäneet luottopolitiikkaansa. Luottohakemuksia ei enää hyväksytä yhtä avokätisesti kuin aikaisemmin.
  • Samat omistajat eivät enää saa omistaa myös perintätoimistoja, mikä aiemmin oli tavanomaista meillä Suomessa.
  • Pikalaina on syytä maksaa eräpäivään mennessä. Eräpäivää voi kuitenkin siirtää, mutta siitä aiheutuu kustannuksia.
  • Pikalainan luottosopimus tulee voida purkaa 14 päivän sisällä luottopäätöksestä. Sopimuksen purkamisen jälkeen asiakkaalla on vielä 30 päivää aikaa maksaa lainasumma takaisin ilman vuosikorkoa. Kannattaa kuitenkin lukea tarkkaa pikalainaa koskevat ehdot, koska ne vaihtelevat hieman.

Mikäli otat pikalainaa, hoidathan luottosi huolella. Äläkä lainaa enempää kuin tarvitset.

Palaa etusivulle – Kulutusluottoja.com