• [date today]

Mitä on vastuullinen lainaaminen?

Lainaaminen on täysin normaalia. Suurella osalla väestöstä on jonkinlaista lainaa, oli se sitten opintolainaa tai asuntolainaa. Jopa luottokorttien käyttö voidaan luokitella lainaamiseksi. Monet tosin maksavat korttilaskun kokonaisuudessaan heti kun se tulee, jolloin kyse on oikeastaan vain maksuaikakortista. Tällöin kortin käytöstä ei tule korkoja tai muita kuluja. Markkinoilla on liikkeellä lainantarjoajia kuin siniä sateella. Tässä artikkelissa käydään läpi yleisimpiä lainoja ja sitä, mitä asioita kannattaa miettiä ennen lainan ottamista.

Asuntolaina on yksi yleisimmistä lainoista, onhan monen haaveena omistusasunto. Osa ihmisistä sijoittaa jopa useampiin asuntoihin. Usein asunnot ovatkin kannattavia ja melko riskittömiä sijoituskohteita. Harvalla kuitenkaan on rahaa ostaa asuntoa ilman lainaa, minkä vuoksi monet lainaavat pankista rahaa asuntoa varten. Asuntolainan vakuutena toimii yleensä ostettu kiinteistö. Laina-aika vaihtelee nykypäivänä usein 20–25 vuoden välillä, kun taas aiemmin suosittiin lyhyempiä lainoja. Asuntolainaa voi hakea pankista riippuen joko Euribor korolla tai Prime-korolla. Euribor lainojen korkotaso tarkistetaan suhteellisen useasti, kun taas Prime-lainojen korko riippuu markkinoiden kehityksestä ja inflaatiotasosta. Nuorille myönnetään myös ASP-lainoja. ASP-tili on valtion tukema säästötili asuntosäästämistä varten. Nuori siis itse säästää osan asunnon hinnasta ja lopun lainaa pankki.

Opintolaina on opiskelijoille tarkoitettu valtion takaama laina, jonka tarkoituksena on helpottaa opintoja. Valtio haluaisi, että opintolainan avulla opiskelun ohessa ei tarvitsisi tehdä töitä, ja täten opiskelija voi keskittyä opiskeluun ja valmistua nopeammin. Näin ei kuitenkaan usein ole. Moni opiskelija käyttää opintolainansa esimerkiksi matkustamiseen tai sijoituksiin, ja on samalla myös töissä yhtä paljon kuin muutoinkin. Opintolainan ongelmana on myös se, että monet opiskelijat ovat joutuneet valmistumisensa jälkeen taloudellisiin vaikeuksiin kun takaisin maksu on ollut hankalaa, eikä kunnon töitä olekaan löytynyt. Oikein käytettynä opintolaina voi kuitenkin olla suuri apu monelle opiskelijalle.

Kulutusluotot ovat käyttölainoja, joita on mahdollista saada myös ilman vakuuksia tai takausta. Kulutusluotto auttaa väliaikaisessa taloudellisessa ahdingossa, esimerkiksi yllättävien sairaalakulujen kattamisessa. Muita käyttölainan tarkoituksia on tarjota rahoitusta suurempiin hankintoihin, kuten auton hankintaan tai vaikkapa häiden järjestämiseen. Käyttölainaa tarjoavat nykyisin monenlaiset rahoitusyhtiöt. Myös pikalainat eli vipit ovat käyttölainoja. Näitä lainoja on usein helppo ja nopea hakea netistä ja lainapäätös tulee lähes saman tien.

Lainaa ottaessa täytyy miettiä tarkkaa lainanoton syyt. Asuntolaina ja muut lainat on hyvä kilpailuttaa, sillä korkotasot ja muut kustannukset voivat vaihdella paljonkin eri rahoitusyhtiöiden välillä. Mikäli kyse on opintolainasta, kannattaa aluksi miettiä onko laina pakollinen vai pärjäisikö ilmankin. Moni opiskelija ei ota nykyisin lainaa. Lainan ottamista ei kuitenkaan tarvitse suotta pelätä, vaan lainaa on syytä ottaa vastuuntuntoisesti. Ennen lainan ottamista, mieti tarkkaan mihin tarvitset lainaa? Ovatko rahaongelmat jatkuvia vai väliaikaisia? Mikäli elät jatkuvasti ylivarojesi, ei lainaaminen tule auttamaan tilannettasi vaan päinvastoin. Aluksi elämä voi tuntua helpommalta, mutta kun lainan takaisin maksun aika koittaa, joudut entistä pahempiin vaikeuksiin. Tukalimmassa tapauksessa voit joutua velkakierteeseen. Siksi on syytä pohtia eri vaihtoehtoja pitkään ja hartaasti. Budjetoi taloutesi ja mieti, onko kenties jotain mistä voisit säästää? Ehkä voit mennä sosiaalivirastosta pyytämään toimeentulotukea tai muuta taloudellista apua. Mikäli kuitenkin otat lainaa tilapäistä kustannusta varten, voi kulutusluotto olla hyvä ratkaisu. Tilapäisiä kustannuksia voivat olla monet asiat. Haluat esimerkiksi ostaa uuden tietokoneen, kun vanha yllättäen meni rikki tai haluat päästä veljesi häihin, jotka järjestetään ulkomailla. Tällaiset kustannukset eivät ole jatkuvia vaan kertaluontoisia. Kannattaa laskea lainasta aiheutuvat kustannukset niin, että voit budjetoida takaisin maksun tarkasti. Tulevien kuukausien tuloissa ja menoissa sinun on syytä ottaa huomioon lainan takaisinmaksuerien suuruus.